解約や見直しのタイミングは?ライフステージ別、保険の選び方

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ライフステージ別、保険の選び方

保険は「一度加入すればOK」ではなく、定期的な見直しが大切ですが、一つの目安となるのがライフステージ(人生で節目となる出来事)の変化です。

ライフスタイルや人生設計によって、必要となる保険や保障内容も変わっていきます。

万が一の時に保障が足りなかったり、不備があったりしないように、ライフステージごとに必要・不必要な保険を考えてみました。

ライフステージ別、保険の選び方

就職

就職して自分でお金を稼ぐようになれば、保険の契約者を親から自分に切り替えたり、保険の内容を見直したりするのに良い機会です。

特に新社会人の場合は身の丈に合っていない保障過剰な場合が多々あるので、仕事内容に合わせて取捨選択してみると、毎月支払う保険料の節約にもなります。

基本的に新社会人+独身であれば、養う必要のある家族も居ないので、生命保険や大きな保障がある保険に加入する必要性は低いです。

「目標達成の準備資金を貯めたい」「公的年金に不安がある」という場合は、貯蓄性が高い保険商品や個人年金保険を利用する手もあります。また若い頃は保険料が安く、支払い終了後は解約払戻金がもらえる終身保険を利用すると老後に備えられます。

若い頃は貯蓄額も少なく、将来的にどうなるか分からないので、新しく保険に加入する時は保険料の安い定期型保険(医療保険など)を選んで、更新ごとに見直してみるのが良いです。

結婚

独身時代とは異なり、配偶者への生活保障を考える必要性が出てきます。
ケガや病気による手術・入院、死亡時に、家族の生活を維持できるだけの保障は欲しい所なので、定期保険や終身保険、医療保険などの加入を考えます。

今後のライフスタイルや人生設計(例:両親と同居、子どもの有無、退職、住居購入など)を考えながら、保険を選ぶことが必要です。

二人で加入している保険を見直すことで、家計の無駄を省けます。必要に応じて保険金の受け取りを親から配偶者に変更します。

女性は20代後半から女性特有の病気のリスクが高まったり、妊娠・出産をすると保険への加入が難しくなるので、結婚のタイミングで医療保険を検討することをおすすめします。

出産

子どもが生まれると、生活費や教育費などの支出が多くなったり、出産を機会に仕事を辞めたりするので、保険料の見直しが必要不可欠です。

子どものことを考えると万が一の時の保障が必要になるので、死亡保障の保障額を増やしたり、収入保障保険や定期保険の加入を検討します。

住居購入

住宅ローンを組んで住居購入する場合、「団体信用生命保険(団信)」も合わせて加入することがほとんどです。保険料は金利に含まれているので、別に保険料を支払う必要はありません。

住宅ローンの返済途中で死亡や高度障害になった時、本人に変わって生命保険会社から支払われるので、自分でローンを返済する必要がなくなります。残された家族が安心してマイホームに住み続けられる為の制度です。

注意したいのが、ローン返済の義務は亡くなっても、管理費や固定資産税、マンション修繕積立金などは支払い続ける必要があります。

団体信用生命保険には三大や七大疾病保障など特約付きも数多く出ているので、必要に応じて検討してみて下さい。

離婚

離婚時の保険ですべきなのが、名義や住所、保険金受取人の変更すること。
基本的に離婚前に入っていた医療保険などは継続すれば良いのですが、家族型保険に加入していた場合は特約が無くなってしまうので、医療保険などの加入や見直しが必要になります。

子どもがいて自分が引き取る場合は、慰謝料や養育費、日々の稼ぎだけでは生活費をまかない切れないことが考えられるので、万が一に備えて、生命保険を見直しておきましょう。

子どもの独立

子どもが就職など独立すれば、死亡時の葬式代の費用や配偶者の生活費などを保障する程度の保険で間に合います。

死亡保障は「残された家族の為」が主な目的なので、保障金額を減らして保険料を安く抑えても大丈夫。介護保険を考えたり、老後資金を貯めたりするのに良い時期です。

定年退職

退職後は収入がなくなるので、公的年金や老後用に貯めた貯蓄を切り崩しながら生活をしていきます。
基本的に退職後に考える必要があるのは「死亡時の配偶者への生活費」「葬式代」「相続対策」「入院・手術などの医療費」の4点です。

生命保険の死亡保障をつける必要性は低くなるので、見直しのチャンスとも言えます。

今後の病気やケガに不安があれば、終身型の医療保険の加入も考えたい所ですが、健康状態や年齡、持病の有無によっては断られる可能性があるので「新しい保険に加入→既存の保険を解約」すると安心です。

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